Enquête de crédit au Canada : comprendre la cote de crédit et bâtir un bon dossier
Publié le 5 septembre 2025
La cote de crédit joue un rôle central dans la vie financière de tout un chacun, surtout au Canada. Utilisée pour évaluer la fiabilité d’une personne à rembourser ses dettes, elle peut aussi entrer en ligne de compte lors de certains processus de recrutement, notamment pour des postes sensibles sur le plan financier.
Mais qu’est-ce qu’une enquête de crédit exactement? Comment fonctionne-t-elle? Et surtout, comment bâtir un bon dossier de crédit?
Dans cet article, nous répondons à ces questions pour vous aider à mieux comprendre l’importance d’une bonne santé financière, autant dans la vie personnelle que professionnelle.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
La cote de crédit est une note chiffrée entre 300 et 900 qui reflète la solvabilité d’un individu. Plus la note est élevée, plus la personne est perçue comme étant à faible risque par les prêteurs.
Elle est calculée à partir de plusieurs éléments, dont :
- L’historique de paiement (ponctualité)
- Le niveau d’endettement
- La durée de l’historique de crédit
- Le type de crédit utilisé (cartes, prêts, marges)
- Le nombre de demandes de crédit récentes
Une bonne cote est généralement supérieure à 700.
Qu’est-ce qu’une enquête de crédit?
Une enquête de crédit consiste à consulter votre dossier de crédit auprès d’une agence d’évaluation du crédit, comme Equifax ou TransUnion. Ce dossier contient des renseignements sur :
- Vos dettes en cours
- Vos habitudes de paiement
- Vos limites de crédit
- Vos comptes ouverts ou fermés
- Les jugements ou faillites éventuels
Une telle enquête peut être effectuée :
- Lors d’une demande de prêt, carte de crédit ou hypothèque
- Lors de la location d’un logement
- Lors du recrutement pour certains postes, notamment en finances, comptabilité ou gestion
Une enquête de crédit dans un cadre d’embauche doit être autorisée par écrit par le candidat.
Dans quels cas un employeur peut demander une enquête de crédit?
Un employeur au Québec ou au Canada peut demander une enquête de crédit uniquement si l’information est pertinente pour le poste. Cela concerne généralement :
- Les postes en gestion budgétaire ou financière
- Les postes impliquant des responsabilités fiscales ou bancaires
- Les postes à haut niveau de confiance ou de confidentialité
Le candidat peut refuser, mais cela pourrait entraîner un refus d’embauche si l’information est jugée essentielle.
Comment consulter son propre dossier de crédit?
Il est recommandé de vérifier régulièrement son dossier de crédit pour repérer les erreurs ou signes de fraude.
Deux moyens gratuits :
- Equifax Canada : https://www.consumer.equifax.ca
- TransUnion Canada : https://www.transunion.ca
Vous pouvez faire une demande par courrier, en ligne ou par téléphone.
Comment bâtir une bonne cote de crédit?
Voici quelques bonnes pratiques pour construire ou améliorer votre dossier de crédit :
1. Payer vos factures à temps
Les retards de paiement sont la cause numéro un d’une mauvaise cote.
2. Maintenir un faible ratio d’utilisation
Essayez de ne pas utiliser plus de 30% de votre limite de crédit.
3. Éviter les demandes de crédit fréquentes
Chaque nouvelle demande peut faire baisser temporairement votre score.
4. Diversifier vos produits de crédit
Une combinaison de différents types de crédit (prêt étudiant, carte de crédit, prêt auto) peut être favorable.
5. Garder des comptes ouverts, même inactifs
Un long historique de crédit joue en votre faveur.
Comment corriger une erreur dans votre dossier?
Si vous constatez une erreur ou une activité frauduleuse, vous pouvez la contester directement auprès de l’agence concernée (Equifax ou TransUnion). La loi vous permet de demander une correction sans frais.
Lien entre crédit et emploi : ce qu’il faut retenir
Même si la cote de crédit n’est pas systématiquement utilisée par les employeurs, elle peut être déterminante dans certains secteurs. Avoir un bon dossier de crédit peut donc jouer en votre faveur, non seulement auprès des institutions financières, mais aussi dans votre parcours professionnel.
Une bonne gestion de votre crédit est donc un investissement à long terme, autant pour votre stabilité financière que pour vos opportunités de carrière.
